普及数字人民币核心在于优化用户体验

□盘和林

1月4日，数字人民币（试点版）APP上线各大手机应用商城，虽然数字人民币APP依然限定试点城市使用，但是非试点城市的居民，也可以在应用商城下载APP，虽不能用，但还是引起了很多人的围观，下载量陡增。数字人民币（试点版）APP正式上架，说明数字人民币试点探索已经接近尾声，数字人民币钱包应用模式已经基本成型，未来将择时扩大试点，继而正式上线运行。我们距离真正的数字人民币时代已经越来越近了。

数字人民币即将全面落地，而其落地最重要的目标是普及，只有普及数字人民币，才能发挥其应有的效用，央行打造这一支付工具，本身就是要老百姓能用好用。那么，在数字人民币普及推广过程中，如何做才能加速普及数字人民币？个人认为，应该围绕以下几点：

其一、在推广数字人民币应用的过程中，要强调支付流程简化，提高数字人民币易用性和便利性。当前数字人民币APP落地各大手机应用商城，本身也是为了让老百姓通过最便捷的方式，获取数字人民币收款付款工具。未来数字人民币钱包全面落地之后，还将进一步优化改进，个人认为优化改进的主要方向，应该是提升数字人民币APP的易用性。过去，有互联网企业在推进移动支付应用的过程中，曾反复强调，支付工具中，所有功能的点击不得超过六次，因为超过六次，便会给人使用繁琐的体验，不利于应用的普及。个人认为，数字人民币亦可以参考这个设计原则，在保障安全性的前提下，极力提升数字人民币的易用性。提高易用性是为了提高用户体验，这也是数字人民币本质特征，从现金到数字人民币本身就是提高易用性。

其二、以场景嵌入的方式推动数字人民币发展。数字人民币，并不只是一种支付工具，它还将推动数字化应用场景升级。作为金融支付功能的嵌入式工具，数字人民币不只是满足用户支付需求，还需要考虑金融场景拓展。对于商业银行来说，数字人民币可能成为其一个重要机遇。数字人民币可以帮助银行扩展全新金融场景，比如，供应链金融、无人零售等等，从而让商业银行未来的金融服务更加多元，这也客观上提高了金融机构的积极性。

其三、以聚合支付的方式，推进数字人民币发展。聚合支付，也就是用一套收款设备融合多种支付工具。数字人民币也将为支付机构带来机遇，商户可以在现有设备中升级融入数字人民币收款功能。聚合支付能够降低商户转换成本，降低商户进入门槛，从而迅速提高数字人民币商户端的普及度。

其四、针对不同人群实现多元化的支付方式。数字人民币需要将老龄人口纳入到数字人民币使用范围，以此来扩大数字人民币的使用人群，推动数字普惠。比如可以考虑通过卡片的方式，以老年人熟悉的购物卡支付模式来推动数字人民币普及，也可以通过更加先进的支付技术帮助特殊人群，比如零操作身份识别付款。

其五、以线上带动线下。数字人民币是为了替代现金，故而当前数字人民币的核心应用在线下，但是如果要让数字人民币迅速普及，更加广阔的线上支付渠道，才是数字人民币迅速普及的最佳方式。未来数字人民币线上应用场景，将成为数字人民币生态拓展的主要方式。线上支付相对线下而言，限制更少，便利性更高。

综上，普及数字人民币，最重要的还是关注用户体验，有条件的话，金融机构可以考虑设立数字人民币售后服务部门。数字人民币全面落地已经临近，它不仅仅是一个支付工具，而且还承载着其他任务，比如拓展金融场景，比如优化老百姓支付体验，比如守护老百姓信息安全。但是在这之前，数字人民币落地后的第一要务，依然是普及，只有普及，才能实现其他目标。而普及的核心，在于优化用户体验，让用户感觉到好用，这才是数字人民币真正的成功。（作者系中南财经政法大学数字经济研究院执行院长）

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