中介用银行名义推销贷款 背后有哪些不能说的秘密？

昨天，钱江晚报6版推出小时调查《到底是谁这么想借钱给我》，揭秘了我们频繁收到的贷款短信的幕后原因：主要是贷款中介通过各种方式获取客户号码，并进行推送和营销。

这样的贷款中介，大部分既无贷款资质，又与银行没有合约，他们大大小小分散在写字楼里，却鲜少有人注意到他们。

既然银行能够为客户提供贷款服务，又为何会有这些贷款中介存在？对于贷款中介以银行名义进行短信营销的行为，银行为何不加以制止？既然大多数人都觉得这样的贷款短信不堪其扰，为何贷款中介还能拥有源源不断的客户？

钱江晚报·小时新闻记者采访调查后发现，部分商业银行和贷款中介的关系，就像自行车的两个辅助轮，维持着大额贷款业务的运行。银行贷款经理背负着大额的放贷指标压力，而贷款中介迫切希望寻找到有大额贷款需求的客户，而主贷人(贷款客户)从银行拿到贷款后，也不介意给中介一笔手续费，这样双方都从中分到了羹。

源起

个体户和小企业主需要大笔现金流

如果要追溯贷款中介频繁冒头的时间，可以说和当年炒房客的出现，不无关系。“以前我们客户里的大部分都是炒房客。近两年随着房地产行业的调控，客户开始有一些个体户和中小企业主。”一名贷款中介告诉记者。

四季青一家商铺店主王青(化名)，就是通过这名贷款中介，成功贷出了近100万元的现金。受各种情况影响，王青手头原本就不充裕的现金流彻底断裂。无奈之下，王青想到了卖房。有朋友告诉他，不如把房子抵押出去，拿一笔钱凑上，等资金回笼了再把贷款还掉。于是，王青通过搜索“银行直贷”，找到了这名贷款中介。

“他说我征信不错，只收我2个点的手续费，就能把100万的贷款办下来。”王青说，贷款中介为他推荐了三家银行的不同抵押贷款方案，“有的利息高，有的放贷快。”王青最后选择在其中一家商业银行，办下了这笔贷款。

记者调查发现，寻找像王青这样的客户，就是贷款中介大批量发送骚扰短信的原因——为这样的客户“包装”，让他们递交的材料，能符合银行条条框框的审核要求。

大额贷款相比于小额贷款，对客户的资质要求更高。记者致电某贷款中介机构，询问自己作为普通上班族，能否从银行贷出100万。贷款中介告诉记者：“你没有房子，做不了抵押贷款；要做信用贷款的话，你又没有信用卡还款记录，也没借过贷款，这笔钱在银行肯定是贷不下来的，但是我们能尽量给你做。”

这位贷款中介为记者提供了两种方案：一是通过“借呗”借一笔钱然后还掉，只要征信报告上有这个记录，就能去银行贷款；二是申请一张信用卡，但时间比较久。“到时候把你的工作证明重新做一下，打卡工资做高一点。”他补充道。

这里提到的“做一下”，就是指伪造一些材料，从而帮贷款人达到贷款条件。这是贷款中介业务的大头。当然，还有一些贷款人资质够，但因为办理贷款需要比较复杂的手续，加之又要权衡各个银行的政策和利率，索性花一些手续费，让贷款中介帮自己解决这些麻烦。

动机

银行贷款经理为完成KPI拉拢贷款中介

如果贷款人不通过中介，直接去银行贷款，又需要怎样的流程呢？

记者联系上了一位商业银行的贷款经理，询问是否可以做房屋抵押贷款。对方询问了记者的银行卡流水，是否有营业执照，营业执照满几年，以及征信如何等情况后，为记者推荐了一个贷款中介——只说：“你的有些资质可能不符合银行的条件。”

为何贷款经理要将送上门的客户推荐给贷款中介？就此，记者咨询了三名贷款经理，一名就职于国有商业银行，两名就职于股份制商业银行，他们均从事贷款业务。其中一名经理李唐(化名)透露，有些情况，贷款经理是不方便和客户明说的——“不能直接告诉客户，有些材料可以‘动’一下。至于剩下的部分，就交给中介去做。”李唐说。

记者调查发现，不同银行的主营业务不同，以贷款为主要获利点的银行，银行客户经理和贷款中介之间，就会建立良好的业务关系。

有些银行会和贷款中介签订协议，协议中银行向贷款中介支付佣金，贷款中介为银行提供客户，但这类协议规定，贷款中介不被允许向客户再次收取服务费。

但事实上，银行付给贷款中介的佣金并不高，贷款中介的主要盈利点，依然是客户贷款的手续费。

另一名银行的贷款经理张超(化名)透露，自己作为团队长，每年背负着银行压下来的大额贷款指标。“如果只给最符合要求的客户放贷，那我们的任务是远远完不成的。所以对于贷款中介帮忙包装好的材料，除非特别离谱，我们通常也就帮忙提交审批了。”张超说。

今年，放贷的年度指标变多了，但政策依然没有太大变化。这样的条件下，张超等人就对贷款中介更加“依赖”。他们也会允许贷款中介自称是“某某银行的贷款经理”，以方便他们的推广和销售。

上述人士透露，这当中，难免存在有贷款经理收了贷款中介的好处费，就给贷款中介的客户走银行特批程序，帮助客户能更方便地贷到大额贷款。

追问

贷款中介为何“烧不尽，吹又生”

客户依赖贷款中介能提供信息和包装材料的服务，某些银行的贷款业务又依赖中介带来的客户，这就导致贷款中介“烧不尽，吹又生”。

那么，对于这样的贷款中介行业，监管部门是如何规定和管理的呢？

2020年4月，中国银保监会通过了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。记者注意到，该办法第五十一条提到，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。

“有这条监管在，银行是不会轻易和贷款中介公司签订书面协议的。他们只有业务员之间的私下交易，这样即便出事了，银行也不会牵连过多。”一名银行业资深从业者透露。

记者就相关问题咨询了浙江省银监会，一名工作人员告诉记者，银监会的监管范围只有银行，如果遇到银行工作人员在贷款过程中存在不规范的操作，可以向银监会进行举报，他们会调查处理。

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