世界头条：51%小微商家期待更高贷款额度，金融机构如何破解“贷不够”？

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中新经纬7月18日电 (魏薇)数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但还未解决“够不够”的问题。根据网商银行所做的调查问卷，51%的小微商家期待更高贷款额度。如何解决小微经营者贷款“够不够”的问题？7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统(下称百灵系统)，在行业内首次探索人机互动信贷技术。

“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬在发布会上表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”

据介绍，当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

据了解，“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。

此外，随着《个人信息保护法》《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。在“百灵系统”中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”网商银行CTO高嵩说。

网商银行提供的数据显示，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新经纬APP)

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